重复做对的事_蒂芙妮·艾莉希（TiffanyAliche）_9787521749557

不确定时代风险频发，人们的财富观念也在发生变化：关注的不再只是增长，而是如何更安全稳定地增长。投资、保险等传统的理财方式已不能满足人们的需求。美国预算天后蒂芙尼·艾莉希提出，只有建立完整财务系统，才能使财富增长不受生活状态影响，收获真正的富足与自由。
蒂芙尼从编制预算、积极储蓄、摆脱债务、提高信用、赚钱增收、投资、合理投保、增加资产净值、打造财务顾问团队、遗产计划10个方面，从计划到行动，再到回顾，手把手教我们打造完整财务系统。最终的富足，就是我们不断重复做对的事，让财务系统的10个方面协同发展，保持完整，永续循环。

我搞砸了，是的，这次我真的搞砸了。
大约10 年前，我瘫坐在自己的公寓里，一边哭一边收拾家当，脑海里一遍遍地重复这句话。因为一些原因，我还不上公寓贷款了，不得不马上搬出去。
当时是2009 年，正值经济大萧条。经济萧条就像是一个可怕的怪物，潜伏在各个角落，大家都在谈论它，我有几位朋友还因此失去了工作。我本以为自己可以高枕无忧，因为我是一名幼儿园教师，而教师工作应该是不受经济萧条影响的，对吧？
遗憾的是，我所在的学校是非营利性的，而一直为我们提供资金的企业无力继续了。3 天前，我得知我和学校的其他所有员工都失业了。学校只提供9 个月的工资，所以我总是提前计划，用9 个月的工资支撑一整年的花费，在暑假的几个月靠存款生活。当时我也是这样安排的，根本没想到自己会失业。这是我付不起贷款的一个重要原因，所以要匆忙搬走。
我要先暂停一下，我讲得太快了。其实在我崩溃之前，发生了太多的事情，那我就从头讲起吧。此处要播放戏剧化的梦幻音乐……
我的父母非常了不起，他们在尼日利亚的小乡村里出生并长大。我的父亲先来美国，当时的他虽囊中羞涩，但他梦想赚多多的钱。之后，他把我的母亲也带到了美国。年轻时母亲与他是邻村，也是他的一生挚爱。他们工作努力、严于律己且极度敬业，正因为如此，我的父亲取得了经济学学士学位和金融工商管理硕士学位，我的母亲则取得了护理学学士学位和硕士学位，两个人都拥有体面的工作（现在都已退休），还培养了5 个优秀的、接受过高等教育的女儿，我排行老二，也最淘气。
我的父母非常善于将财务知识融入我们的日常活动中。我举个典型的例子。1986 年7 月，我们住在新泽西州罗塞尔镇。我当时6岁，每天满脑子都是骑自行车、出去玩和吃冰激凌，全是6 岁小孩的正事。但当时我有3 个姐妹，其中2 个也喜欢吃冰激凌，如果我们每天都去冰激凌车消费的话，那对我父母来说可是一笔不小的支出。因此，我的父母想出了一种独特的方法，让我和我的姐妹们既能在经济上负起责任，也能享有冰激凌每个人每周都有自己的冰激凌日，在冰激凌车来的时候能要1 美元去买，其他人可以吃冰箱里那些在商店买的便宜冰激凌。
我还记得属于我的一个特别的冰激凌日。当时，我已经听到冰激凌车特有的铃声，便飞速跑回家要钱。
爸爸！我激动地喊道，卖冰激凌的来了，今天该我买了！
父亲有点严肃地说：奥多奇（我的尼日利亚名字），收水费的人刚把你的1美元拿走了。
6 岁的我一下子慌了。报警了吗？有人在抢劫中受伤吗？如果不是抢劫，那收水费的人跟冰激凌有什么关系，车可是越来越近了呀？
我想你应该和当时的我一样困惑，那我就跟大家解释一下这件事的来龙去脉。6 岁的我很爱玩水。不管在哪个房间，我总是喜欢把家里所有的水龙头都打开，沉醉于哗哗的水声。可想而知，我的父母并不喜欢我这个习惯，因为他们要付水费，而且他们有明确的预算。因此，我的父亲接下来才会这么说：奥多奇，你每次打开水龙头，我们都要付钱，所以收水费的人来的时候，我只好把你今天的冰激凌钱给他了。
接下来发生了什么，我记不太清了。很明显，这件事给我造成了重创，我将这段记忆选择性遗忘了。据目击者（我的姐妹们）说，我大发脾气，在地上打滚儿。当晚，我哭着进入了梦乡，心里觉得这实在太不公平了。
第二天早上，父亲让我坐下来，第一次跟我认真明确地谈了谈钱的事。我明白了各种东西是要花钱买的，而且我所做的决定会直接影响我的生活质量，也就是说，每个财务决定都很重要。每个人都要权衡自己的眼前欲望和长远目标。当下的问题是，你会选择水还是冰激凌？
我认为自己已经牢牢记住了这次惨痛的教训，所以到26 岁的时候，我实现了收支平衡，经常能够理智地做财务决策，我对此颇感自豪。毕竟，我在教师岗位年薪只有3.9 万美元的情况下，在不到3 年的时间里就存了4 万美元。信用分满分850，我的是802 分，这可是优秀级！在此前一年，25 岁的我买了前面提到的公寓。
听起来是不是美好得令人难以置信？确实如此。
做好心理准备，等下你就要大吃一惊了。
我被骗了
我在2007 年的存款已经达到了前面提到的数额，可以说，我当时觉得自己处于经济上最为稳健的状态。我对自己的理财能力信心满满，所以决定投资，而不是只为退休生活存钱。投资是更为复杂的事情，我本应去请教我父亲这个理财专家的，但我没有，而是去找了另外一个有钱人，让他教我赚钱。就叫他小偷杰克吧，大家很快就会明白我为什么这么称呼他。小偷杰克有一辆豪车，在纽约市有一套顶层公寓，而且看起来手头从不缺钱。20 多岁的我根本不知道，有些人虽然穿金戴银，但那些东西可能并不属于他。
我向小偷杰克求助，请他帮我投资。在此之前，我没有信用卡债务，而他说，最好的投资是用别人的钱投资，所以他建议我去办新的信用卡，预支现金，用信用卡公司的钱来积累自己的财富。
小偷杰克在欧洲拥有几家店铺，他的计划是用我预支的钱购买热门的美国品牌产品，然后运到他的店铺去。我们是签了合同的，所以我安慰自己，我并不是愚蠢透顶。小偷杰克声称，只要我投资2 万美元，未来两年每周我都可以拿到2 000 美元。在当时的我听来，他的计划挺靠谱，因为他看起来总是财大气粗的样子，我从来没有怀疑过他的钱是从哪里来的，或者他是怎么管理自己的钱的。
对！没错！我肯定是疯了。但事实上，当时的我急于帮助父母退休，所以才被蒙蔽了双眼。我的父母为了让我们姐妹五人上大学，做了很多牺牲。我想用这2 万美元投资的收益助他们早日退休。而小偷杰克深知这一点，他利用了我的孝心，当然了，也利用了我的无知。
说实话，在此之前，我连可以用信用卡花钱都不知道，也不知道预支现金最是危险，还不如去找附近放高利贷的人借钱。支付那么高的信用卡利息无异于往窗外撒钱，跺上一脚，再开车碾过去，然后听天由命，等待最坏的结果。总之，用信用卡预支现金真不是什么好事。
好的，接下来就是我说的你会大吃一惊的时刻了。我接受了小偷杰克的建议，去银行用我新申请的信用卡预支了2 万美元现金。我记得银行的员工很友好，他们有点担心我，让我在那儿待了差不多一个小时，问我各种问题，确保我这么做是出于自愿。这本应是明确的危险信号，但我忽略了，因为我太激动了，我可要赚大钱了！我当时对此深信不疑。最终，我从银行拿到了钱，然后老老实实地把钱给了小偷杰克。
此刻，我要停下来对20多岁的自己大喊：为什么要给他？！不要！
好的，我继续讲。接下来简直是雪上加霜，是的，情况变得更糟了。显然，那周经历一次骗局还不够，因为我决定利用新办的信用卡进一步投资自己。我一直想创业，而我最喜欢的一位财经作家正好在网上宣传一个叫如何创业的指导和培训课程，限时低价，仅收……1.5 万美元。我竟然觉得很值！
我当时是这么想的：小偷杰克每周会给我2 000 美元，那我很快就有钱了，我不仅可以缓解父母的压力，还能在几个月内还清这1.5 万美元。之后，我每周还会继续入账2 000 美元，可以用来维持我在学完课程后创立的生意，而这份生意也能让我更好地为父母养老。
然而，现实情况是，在不到1 周的时间里，我的信用卡债务从0 增加到了3.5 万美元。唉！我的父母、家人和朋友对此都毫不知情。

第一章完整财务系统：收获富足人生 /001
完整财务系统带来真正的自由 /004
建立完整财务系统的10 个步骤 /005
调整好心态 /008
牢记内心的力量 /017
第二章编制预算 /019
计划制定和维持预算，并使其自动化 /022
行动1 制作收入明细表 /024
行动2 制作支出明细表 /025
行动3 计算每月各项支出的金额 /027
行动4 计算每月月初的存款额（哭泣时刻） /029
行动5 设置不同花费的控制级别 /031
行动6 酌情减少支出，想办法增加收入，然后重新计算存款 /034
行动7 分散资金 /042
行动8 实现预算自动化 /046
回顾 /048
第三章积极储蓄 /049
计划制订储蓄计划，以备不时之需，并用于实现个人目标 /052
行动1 像松鼠一样行动 /053
行动2 确定和计算你的储蓄目标 /057
行动3 精打细算，削减到最基本的支出 /062
行动4 学会谨慎消费 /065
行动5 开设账户并设置自动转账 /070
回顾 /074
第四章摆脱债务 /077
计划确定最适合自己的债务偿还计划，然后设置自动还款 /080
行动1 确认你的债务 /081
行动2 重组你的债务 /089
行动3 选择还款计划 /098
行动4 设置自动还款 /102
回顾 /103
第五章提高信用分数 /105
行动前的必备术语 /108
计划关注信用分数的5 个组成部分 /112
行动1 查看你的还款记录（占信用分数的35%） /115
行动2 减少欠款，提高信用使用率（占信用分数的30%） /118
行动3 控制信用查询（占信用分数的10%） /123
行动4 增加信用记录长度（占信用分数的15%） /130
行动5 管理你的信贷组合（占信用分数的10%） /139
回顾 /141
第六章赚钱增收 /143
计划增加工资和/ 或创造多种收入来源 /146
行动1 工作收入最大化 /147
行动2 评估自身技能 /152
行动3 确定可以变现的技能 /155
行动4 预测潜在收入 /159
回顾 /162
第七章为退休和财富投资 /163
为退休投资 /166
计划持续自动地往退休账户存钱，照顾未来的自己 /167
行动1 确定退休所需存款额 /170
行动2 确定存款账户 /179
行动3 选择投资组合/ 资产配置 /194
行动4 设置自动化，尽可能限制取款和借款 /199
为财富投资 /201
计划提高当前生活质量，同时为财富投资，以便将来留笔遗产 /203
行动1 开始投资之前，先满足基本要求 /203
行动2 设定投资目标 /205
行动3 确定自己属于哪种投资者 /207
行动4 确定最适合自己的管理类型 /210
行动5 确定最适合自己的投资工具 /216
行动6 开始投资 /220
行动7 设置自动化后便不用再管 /226
回顾 /228
第八章合理投保 /231
计划制订保险计划以满足4 类保险需求 /234
行动1 购买医疗险 /235
行动2 了解寿险 /241
行动3 了解伤残险 /254
行动4 购买财产与意外伤害险 /261
回顾 /268
第九章增加资产净值 /269
计划实现正资产净值，并制订战略计划来增加资产净值 /272
行动1 了解并计算自己的资产净值 /272
行动2 接受自己当前的资产净值 /280
行动3 确立资产净值目标并确定实现目标的行动 /282
行动4 未来做财务决定时牢记资产净值 /286
回顾 /289
第十章打造专业财务团队 /291
计划组建一个财务团队，帮助你实现财务目标 /294
行动1 找一位责任伙伴 /295
行动2 考虑找一位注册财务规划师/ 财务顾问 /297
行动3 考虑找一位注册会计师 /304
行动4 找一位遗产规划律师 /306
行动5 考虑找一位保险经纪人 /308
回顾 /310
第十一章遗产规划 /311
计划确定并创建遗产规划的各部分，签字生效并转入资金 /314
行动1 填写或检查受益人表格 /317
行动2 考虑未成年子女和/ 或有特殊需要家庭成员的监护 /318
行动3 写一份遗嘱 /320
行动4 确定预先指示生前预嘱和持续授权书 /324
行动5 考虑并写下自己的长期护理计划 /327
行动6 建立生前信托 /329
行动7 签字生效并转入资金 /331
回顾 /332
祝贺你 /332
附录 /335

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