如何提高财商，快速实现财富自由？
《零基础学理财》是专为中国家庭定制的理财工具书。基础理财入门必备，通俗易懂，实用性强。分析基本的理财知识，没有任何基础也可以看得懂。
本书涉及家庭财务分析与诊断、投资规划、居住规划、教育投资、风险管理和保险安排、纳税筹划、退休计划、遗产规划等各个方面，帮助读者通过正确财富管理和家庭资产配置，平衡一生收支，实现资产增值。
前言
根据民生银行与胡润百富发布的《2014—2015中国超高净值人群需求调研报告》显示，中国个人资产达5亿元以上的超高净值人群约17000人，总计资产规模约31万亿元人民币，平均资产规模18.2亿元人民币。这部分人群中主要以企业主为主。这是针对中国大陆地区总资产超过5亿元人民币的超高净值人群的需求开展的专项研究。
纵观从2008年到2014年的《胡润百富榜》历年的榜单数据，上榜人数始终保持在1000位以上；上榜门槛从2008年的7亿元人民币上升到现在的20亿元人民币；平均财富也由30亿元人民币上升到64亿元人民币；百亿富豪人数由50人扩大到176人。
截止到2015年年末，中国人均GDP超过8000美元，在衣食住行基本生活需求不断满足的进程中，中国老百姓对金融和财富管理的需求日益强烈，无论是传统的金融机构还是新型的金融创新产品，都在分享这一巨大的财富管理蛋糕，超过55万亿的居民储蓄还躺在银行的存款账户上，人均存款超过4万元的高储蓄率还在等待财富管理的盛宴。
什么是理财？为什么要理财？怎样去理财？找谁去理财？一系列财富管理的问题提上日程，这不再是财富管理初期懵懵懂懂地购买几个理财产品的时期，而是需要具有一定专业水准的从业人员提供一系列全方位的专业化服务的时代。
首先，理财是一种观念。常言道：“吃不穷，穿不穷，算计不到就受穷。”这里蕴含着基本的理财观念。有人可能会说：“我又挣不了多少钱，又有什么财可理呢？”可是那些把企业做得井井有条的业界精英、腰缠万贯的富家子弟，又有几个会打理自己的个人财富呢？中国有句古话叫作“富不过三代”，意思是说即使是富有的人最后也会挥霍一空甚至穷困潦倒。
投资银行JP摩根的最新调查显示,全球大部分超级富豪过去20年都不能守住巨额财富，“败家率”达80%。有人把《福布斯》杂志最新的全球400位首富排行榜与20年前的同一排行榜相比，结果发现，平均每5名榜上有名的超级富翁中，只有1名能在榜上屹立不倒。
富翁破产的原因，除了财富巨大增加了管理难度之外，更重要的是在如何使自己的财富保值增值上缺乏正确的理财方法，又不注意节约开支，随意地挥霍，最后导致破产。
迈克·泰森拥有一双令对手胆寒的铁拳，但他却不能很好地管住自己用血汗换来的金钱。2003年8月2日，泰森向纽约曼哈顿区破产法院提出破产申请，这给他褒贬混杂的人生轨迹又增添了不光彩的一笔。事实上，泰森20年职业生涯中聚敛了3亿至5亿美元的财富，转眼间却灰飞烟灭了。
大腕为何陷入财务危机？在大众眼里，著名体育明星和演艺明星都是住豪宅、开名车的富豪一族，为什么反而会陷入财务危机呢？事实是，不会理财使他们的生活陷入窘迫。
理财是人们日常生活中不可或缺的一门学问。个人理财或者个人财务策划在西方国家早已成为一个热门和发达的行业。西方国家的个人收入包括工作收入和理财收入两个部分，在一个人一生的收入中，理财收入占到一半甚至更高的比例，可见理财在人们生活中的地位。
在我们国家，理财还处于起步阶段，富裕起来的人们，产生了对于财富管理的强大现实需求，而对于如何理财又普遍缺乏基本知识和科学的认识。本书的目的就在于抛砖引玉，让每一个读者都能从阅读中获得收益。
人的一生有许多梦想，而这些梦想的实现大都需要资金的支持，否则就会成为泡影。因此人们期望自己的财富不断地增值来支持自己达成心愿，这确实是一个令人激动的人生过程。
理财不是一时冲动，不是投机取巧，也不是凭借运气，而是每个人通过学习和实践都可以掌握的一门学问。
本书所阐述的关于货币的时间价值、家庭资产负债分析、现金规划、投资理财的工具及其配置、房产投资、教育金的规划、保险的购买、纳税筹划、互联网金融与理财、养老和遗产继承以及海外投资与移民问题等方面，涉及家庭财富管理和资产配置的方方面面，希望本书能够给读者带来一些理念的启迪、知识的扩展和方法的指导。
拿破仑曾说,中国醒来时,将震撼整个世界。1978年改革开放近40年以来,中国经济社会取得了巨大的发展。中国的GDP成长平均高达9%左右,是美国经济增长的3倍。经济的成长使老百姓财富累积快速上升,如何使手中的现金和其他各类资产保值增值,做好资产的配置和规划成为现代中国人的新课题。
中国古语云“君子爱财,取之有道”，今天也有俗语叫作“你不理财，财不理你”。随着家庭资产的迅速积累，理财性收入在家庭收入中的比重和地位将会越来越重要，当你达到退休年龄，安享晚年美好生活的时候，希望我们每个人都能达到财务自由。理财收入将会为你的高品质生活奠定雄厚的经济基础。
总之，朋友，当你阅读了本书，有了理财的意识，那么就请从今天开始投入到理财中去,在理财生活中不断实践，不断总结经验，在理财生活中学习理财方法。真正富有的人，除了拥有金钱上的财富外，还应拥有时间上、精神上的财富，他们应懂得利用自己的时间，去享受努力的成果。谁最懂得管理金钱，谁就是最富有的人。
最后，几句理财金语敬赠各位朋友：
人生需要规划，钱财需要打理！
你不理财，财不理你！
让我们从现在开始，学会使用每一元钱！
让我们的人生变得美丽而快乐！
不会因为没有钱而不快乐！
也不会因为有了钱而不快乐！
真诚地希望通过正确的财富管理和资产配置规划，能使我们拥有一个高品质的、自由自在的生活！
由于作者水平所限，书中难免有差错和纰漏，欢迎读者批评指正。
北京大学 王在全
2016年10月
王在全
北京大学经济学博士。著有畅销书《一生的理财计划》等。
现供职于北京大学马克思主义学院，任北京大学中国民营企业研究所执行所长、北京大学港澳研究中心研究员，中国金融标准委员会国际金融理财规划师（CFP/AFP）主讲教授，首都经济学家论坛理事，北京区域经济学会理事。
在北京大学等多家高校和企业讲主讲课程有：公司理财、个人理财、证券投资、创业投资、私募股权投资、国际金融、货币银行学、金融市场、资本运营、微观经济学、宏观经济学，财政学、政治经济学等。
第一章 培育理财智商——开启你的财富人生
第一节 开启你的财富人生/ 004
第二节 让金钱为你打工/ 015
第三节 家庭理财的基本内容/ 023
第四节 “复利”创造奇迹/ 030
第二章 理财规划与家庭资产配置
第一节 家庭理财重在规划/ 038
第二节 家庭资产配置/ 046
第三节 生命周期与理财/ 050
第三章 家庭财务管理
第一节 家庭理财档案/ 058
第二节 两张报表帮你的财富增值/ 059
第三节 家庭财务比率/ 070
第四章 投资的选择与策略
第一节 投资的策略与原则/ 076
第二节 债券投资/ 082
第三节 理财产品/ 112
第四节 股票投资/ 119
第五节 基金投资/ 145
第六节 外汇投资/ 158
第七节 金融衍生品投资/ 169
第八节 互联网金融/ 189
第九节 房地产、贵金属、收藏品和其他投资/ 199
第五章 居住规划
第一节 居住选择与规划/ 230
第二节 租购房的选择与决策/ 232
第三节 购房换房规划/ 236
第六章 人力资本与教育投资
第一节 人力资本与教育投资的特点与原则/ 250
第二节 子女教育金规划常见工具/ 255
第七章 保险规划
第一节 风险管理与保险/ 264
第二节 家庭保险规划/ 271
第八章 退休与遗产规划
第一节 退休规划/ 286
第二节 中国社会保障体系/ 290
第三节 退休规划的步骤/ 294
第四节 遗产规划/ 299
第九章 税收筹划
第一节 税收与理财规划/ 314
第二节 个人纳税筹划/ 320
如何成为一个高财商的人
要成为一个高财商的人，第一就要弄明白什么是财富。如何树立正确的理财观念？当然马上就会有人说，财富不就是金钱吗？金光闪闪的黄金、厚厚的人民币以及巨额的银行存款。
当然，我们不否认这都是财富的一种体现。而财商的精神要旨在于如何去管理金钱，成为金钱的主人，而不是成为金钱的奴隶！“有钱不是万能的，没有钱是万万不能的”，我们不仅要学会用钱赚钱，而且要在财务安全和财务自由中体现人生的快乐，这才是理财的真谛！
很多优秀的人才，非常懂得利用自己的知识和能力赚钱，但是却不懂如何把赚来的钱管好，利用钱来生钱，这主要是因为他们缺乏基本的理财知识。
因此，理财的第一步就是掌握基本的理财知识，学会如何管理金钱、知道货币的时间价值、读懂简单的财务报表、学会投资成本和收益的基本计算方法。只有学会这些基础的理财知识，才能灵活运用资产，分配各种投资额度，使得自己的财富增长得更稳更快。
世界上第一本出现“经济”一词的著作《经济论》中，作者色诺芬是这样来讨论财富的。色诺芬在确定财富的意义时，认为“财富是一个人能够从中得到利益的东西”。他说一个人如果能从朋友（或仇敌）身上得到好处，这种朋友（或仇敌）对他来说也是财富；反之，即使是钱，如果一个人不懂得怎样使用，钱对于他也不能算是财富。这种见解，也表现了市民阶级所固有的发财致富的意图。
对于不会使用笛子的人们来说，一支笛子只有在他们卖掉它时是财富，而在保存着不卖时就不是财富。如果一个人不会驾御马，他的马对他就不是财富；如果他不会管理土地、羊群、钱或其他东西，这些东西对他也不是财富。
财富是一个人能够从中得到利益的东西。无论如何，如果一个人用他的钱去买一个老婆，而这个老婆使他的身体、精神和财产都受了损失，那么，他的钱怎能对他有好处呢？
成为高财商的人，其二还需要具备丰富的投资理财知识，了解各种理财之道。现代社会提供了多种投资渠道：银行存款、保险、股票、债券、黄金、外汇、期货、期权
房地产、收藏艺术品、海外投资、大宗商品、互联网金融、私募产品等等。若要在投资市场有所收获，就必须熟悉各种投资工具。选择自己比较熟悉，相对适合自己财产状况和承担能力的产品进行适当配置。这些理财之道非常多，你可以适当进行分类，总体上可以分为四大类：货币类、固定收益类、股权类和另类投资。
熟悉了基本投资工具以后，还要学习和掌握投资的技巧和策略。如何收集和分析信息，这包括宏观形势、行业情况以及公司发展等基本面的分析，还要结合各种图表和图形适当进行技术的研判，还要不断总结经验，了解人性和投资的心理，结合行为金融学的一些知识指导自己的投资实践。掌握投资的技巧，学习投资的策略，适当配置自己的资产，防范好各种金融风险。只有平常多积累，才能真正学会投资之道。不仅自己要多看多学，还可以通过参加各种投资学习班、讲座论坛、投资者的交流，通过阅读相关书籍、报纸杂志和各类理财信息，也可以通过电视、网络、移动互联终端等新媒体多渠道获取理财方面的知识。
成为高财商的人，三是要学会家庭财务管理学。家庭财富好比一座财富水库，要使这座水库的水位不断升高，还要保证水库的安全。首先要弄清楚自己有多少财可理。立即要做的是列出你个人或者家庭的资产负债表：你的资产有多少？资产是如何分布的？资产的配置是否合理？你借过多少钱？长期还是短期？有没有信用卡？信用是否已透支？你打算如何还钱？有没有人借过你的钱，是否还能收回？这些问题可能你从来没有想过，但是，如果你想要具备良好的理财能力，必须从现在开始关注它们。
其次还要弄清楚你的收支状况。收入和支出就像水库的进水管和出水管。你有哪些收入来源？哪些收入是长期稳定的？哪些收入是你的主要收入？未来还有可能有哪些收入？哪些收入成长得更快？同样，你的生活中有哪些支出？哪些是必须的支出？哪些是选择性的支出？哪些是你未来将要有的支出？等等。收入扣除你的支出，才有结余，才能使得水库的水位不断上升。
成为高财商的人，四是要学会风险管控。“天下没有免费的午餐”，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，“投资有风险，投资需谨慎”，这一个个至理名言都在告诫我们，投资理财是有风险的。即使你投资国债，把钱存到银行，这常被誉为无风险的资产，有时还要承担通货膨胀甚至是价格波动的风险。
因此，进行投资理财和财富管理的时候，在享受高收益高回报的时候时，一定要想到投资的另一个伴随者——风险，高收益和高风险并存，选择适合自己能够承担的风险并做出资产的选择。另外，“天有不测风云，人有旦夕祸福”，若不做好风险管理与防范，当意外发生时，可能会使自己陷入困境。
一个人不但要了解自己承受风险的能力，即自己能承受多大的风险，而且还要了解自己的风险态度，即是否愿意承受大的风险，这会随着人的年龄等情况的变化而变化。年轻人可能愿意承担风险但却没有多少财产可以用来冒险，而老年人具备了承受风险的财力却在思想上不愿意冒险。
一个人要根据宏观经济环境的变化、产业结构的升级、企业经营的现状和未来，再结合自己的资产负债情况、家庭负担状况、年龄、职业特点等，使自己的资产配置达到最佳状态。
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